“从保留量到博增量 中信银行抢存款信心升级”

经过董华徐皓记者

迄今为止，银行跟进余额宝等网络基金推出的产品大多集中在网上，没有取现功能，在操作中需要购买、赎回等流程。 与此类产品相比，中信银行今天推出的“工资煲”将在货币基金申购和赎回模式上取得突破，实现“理财全自动化”。

开通线上线下

“工资煲”是中信银行与信诚基金合作推出的活期存款余额增值业务，可以为特定客户的银行普通账户提供余额理财申购、基金份额快速变更等服务，其对接对象为信诚基金工资金宝货币基金。

与目前市场上各种淘宝产品相比，“调薪煲”的最大特色是在订单和回购中使用全自动模式。 顾客申请中信银行卡后，可以设定存款金额，超额部分自动转换为货币基金。 如果客户需要采用资金，则无需提出报销指示，可以通过atm直接取款或直接用卡支付费用。 在这个过程中，中信银行的后台将自动实现货币基金的快速赎回。

“我们这个t+0是真正的瞬间收款，不像有些产品需要几个小时才能到账。 ”信诚基金相关人士表示，与其他产品不同，“调薪”由银行直接取现，客户用中信银行卡取现、取现、转账后，“调薪”将自动启动相应货币基金份额的快速变更交易申请，并迅速变更交易。

据悉，“薪煲”目前承诺一个账户每天快速提取100万元，这是同类产品中额度较高的。 但是，该产品也有每天提前提取的总限额，为产品总规模的5%~10%。 这意味着在月末、季末等资金紧张的时刻，顾客可能会面临t+0总限额达到上限而无法立即提取的问题。

抵制存款的搬家

在网络金融的野蛮入侵下，“宝宝”们吞噬银行存款的速度不容小觑。 以余额宝为例，一季度报纸报道其规模已经达到5413亿元。

相关人士表示，中信银行最初的想法是想制造类似余额宝的产品，其初衷是为了维持库存客户，主要是比较支付工资的客户。 把这个产品命名为“工资煮菜”。

“由于中信网点少，代理工资账户的顾客在工资到账的第二天经常会转移资金，资金持有率很低。 》中信银行客户经理对《每日经济信息》记者表示，一旦“调薪煲”产品上线，首先要针对这部分客户营销要点。

但是，在后期的产品开发中，中信银行接受了基金企业提出的自动报销的建议，对产品进行了很大的改进，可以直接应对接线下的atm和pos机。 采用“工资煲”的顾客在用atm机查余额时，会看银行存款和货币基金两个账户的余额。

“我们希望淡化货币基金组织的概念。 无需在线提交提取指令。 “煮工资”对顾客来说是银行卡，每年可以享受5%左右的利润，同时直接提取费用。 ”信诚基金的人说。

中信银行的野心不仅是想维持库存客户，还想通过提高存款利息，来吸引外行人的资金。 “目前中信银行的个人储蓄比例为7%左右，在领域中比较低。 ”

由此看来，“工资煲”的推出又是银行领域的自我革命，将推翻目前银行领域的活期存款业务格局。 业内人士表示，如果“活期存款”功能全部实现，其支付效果与目前银行账户中的活期存款基本相同，但能够提供较高的年化收益率对活期存款的顾客有很大的吸引力。 如果该产品得到广泛宣传，很可能会取代活期存款成为新的业务形式，其影响非常大。

一位证券企业银行领域的分析师向《每日经济信息》记者说明，在互联网金融的压力下，银行都提供增量服务以应对竞争，中信银行开设这样的账户是正面的应对，银行也可以提供更好的服务

宣传决心要注意

比起互联网公司和基金企业的合作，作为属于中信集团的兄弟公司，中信银行和信诚基金的合作比后者留下了更大的利益空之间。 “这是集体协同效应的结果。 ”信诚基金的人说。

据信息显示，信诚基金前期系统开发中的价格约为100万~200万元，“工资煲”上市后的t+0押金由中信银行承担，信诚基金支付押金价格。

“‘工资煲’达到100亿元规模的话，企业一定会赚钱吧。 ”信诚基金的人士表示，在收入类别上，中信银行还是留给企业理想的利润空之间。

一位基金企业相关人士对《每日经济信息》记者表示，银领域通过加入“婴儿军团”，在一定程度上可以阻止存款的快速流失，所付出的代价是部分息差收益的下降。 但是，在互联网金融大势所趋、古来流传的金融商业模式难以为继的背景下，与其等待“婴儿军团”逐渐蚕食，不如银行自行选择“革命”主动出击。

但是，自我“革命”需要很大的勇气和决心。 迄今为止，银行也推出了t+0货币基金，但在宣传中抛出了老鼠忌器。 目前，中信银行“工资煲”还没有正式发行，信诚基金方面也坦率地说，没有信心这个产品能做到多大规模。 据悉，中信银行部分分行上月与“工资煲”进行了内部培训，但相关的销售激励政策尚未确定。 一位客户经理表示，存款转入“工资电饭煲”后，还不知道如何计算业绩点，但这将与银行贷款额度等其他业务挂钩，直接影响一线店铺销售人员的积极性。

值得一提的是，此前中信银行在与基金企业的创新合作中已经尝到了甜头。 余额宝托管银行是中信银行，在余额宝规模迅速扩大的情况下，中信银行在二级市场的评价也有所提高。 另外，在与汇款基金合作发行的现金宝联名信用卡中，中信银行也取得了很好的业绩。